昨天，央行公布《非金融機構支付服務管理辦法》(簡稱《辦法》)，明確規定未經批準任何非金融機構不得從事支付業務，該辦法自2010年9月1日起施行。這意味著包括支付寶、財付通、資和信等非金融機構將“持證上崗”。

現有企業有一年申請時限

除了廣大網民熟悉的網絡支付外，此次《辦法》所指的支付業務還包括預付卡的發行與受理、銀行卡收單、央行確定的其他支付服務。

根據《辦法》規定，非金融機構支付須接受央行監管，未經央行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。這些支付機構應當按照《支付業務許可證》核準的業務范圍從事經營活動，不得從事核準范圍之外的業務，也不得將業務外包。

對于已經從事支付業務的非金融機構，需在2011年9月1日前申請取得《支付業務許可證》，有效期為5年。逾期未取得的，不得繼續從事支付業務。

同時，央行也制定了退出機制。如果企業累計虧損超過其實繳貨幣資本的50%，央行則有權責令其停止辦理部分或全部支付業務。

不得挪用客戶沉淀資金

對于支付機構接受的客戶備付金，央行明確表示客戶備付金不屬于支付機構的自有財產。支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金，同時支付機構不得以任何形式挪用客戶備付金。支付機構只能選擇一家商業銀行作為備付金存管銀行，且在該商業銀行的一個分支機構只能開立一個備付金專用存款賬戶。

據了解，目前大型的非金融機構支付企業均有托管銀行，客戶將資金打入支付企業賬戶，企業將客戶資金放至銀行賬戶，而這筆資金也會產生一定的利息收入。“央行規定明確表示，這部分資金不屬于支付機構，但也未規定這筆資金的歸屬權和使用途徑，這需要進一步明細規定。”互聯網研究機構易觀國際高級分析師曹飛認為。據了解，目前大型的非金融機構支付企業均讓這筆資金趴在銀行賬上。

支付服務管理辦法要點

1 支付服務的監管范圍包括網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務。

2 申請人擬在全國范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省(自治區、直轄市)范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。

3 《支付業務許可證》自頒發之日起，有效期5年。

4 支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%。

- 新聞背景

電子支付企業已達300家

新興支付手段加大了洗錢、套現、賭博、欺詐風險

根據中國人民銀行2009年的統計，我國已經有各類電子支付企業300多家，他們大多集中在北京、上海、廣東等經濟發達地區，業務種類覆蓋網上支付、電子貨幣發行與清算、銀行卡和票據跨行清算及集中代收付等各種業態。資料顯示，我國電子支付產業連續4年增長率超過100%，2009年交易量達5766億元。

但是我國的非金融機構支付企業，從成立的第一天起就面臨著沒有合法“準生證”的尷尬。考慮到安全、監管等問題，央行方面對其態度一直不是特別的明朗，對于大多數的該類公司而言，他們一直生存在“半陽光”的狀態之下。在不少相關支付企業看來，《非金融機構支付服務管理辦法》出臺早已期盼多時。

央行在2005年6月發布的《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)，由于種種原因，一直未能正式出臺，包括第三方支付、虛擬貨幣在內的新興支付手段也都處于監管灰色地帶。

此前不少人大代表和專家曾表示，我國應對包括網上支付的支付清算業務予以一定的規范和引導。

新興支付手段的大量沉淀資金帶來的風險，也增大了洗錢、套現、賭博、欺詐等非法活動的風險，信用卡網上套現一度成為熱門話題。此外，虛擬貨幣對實體貨幣的正常運行也造成一定沖擊。

去年4月，央行開始摸底非金融機構支付公司，要求企業上報出資人、業務規模、以及資金沉淀情況，全面啟動非金融機構支付業務的立法工作。至此次辦法出臺，已過一年。

專家認為，此次管理辦法的出臺，明確了中國人民銀行及其分支機構，可依法對支付機構的公司治理、業務活動、內部控制、風險狀況、反洗錢工作等進行定期或不定期現場檢查和非現場檢查，從而規避各方風險。

- 企業回應

支付寶

財付通匯付天下

支付寶相關負責人昨天表示，支付寶一直以來都對管理持歡迎態度，此次《辦法》的正式出臺對規范行業是好事。支付寶將會積極根據規定，申請支付業務許可證。

從現在開始到申請到許可證期間，用戶日常使用不受影響。在國內電子支付市場，支付寶的份額超過半壁江山。2010年3月，支付寶宣布其用戶數正式突破3億，日交易筆數達到500萬筆，日交易額突破12億元，居網上支付第一。

財付通

財付通市場經理張抗表示，《辦法》出臺是個好事，將使得整個市場更加規范和良性發展。《辦法》告訴大家什么能做什么不能做，為行業發展創造必要法律環境，也為個人用戶的資金安全提供一些制度保障。

匯付天下

該公司相關負責人稱，對于該《非金融機構支付服務管理辦法》表示歡迎，這將有利于支付產業的健康發展。匯付天下也將按照相關規定進行各項準備工作并積極申請。

- 關注焦點

1 哪些支付企業需持證上崗

包括支付寶、資和信等從事網上支付等業務的企業

根據此次規定，需持證上崗者首當其沖是提供網絡支付的第三方支付企業。此類企業以支付寶、財付通等為代表。他們主要是依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金，如貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等等。

其次包括提供預付卡業務的公司。像目前銷量比較大的資和信、家樂福等企業，均從事禮品卡等業務。這類企業的特點是以營利為目的，采用磁條、芯片等技術，以卡片、密碼等形式發行的預付卡。

還有一種是從事銀行卡收單的企業。目前多家銀行外包的收單業務將被納入監管范圍，他們主要是通過銷售點終端(POS)等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金。

2 網上支付現在是否受影響

企業有一年辦證期，在此期間不影響用戶支付

對于許多習慣了使用支付寶等網上支付業務的網民來說，最關注的是新政策的出臺，會否影響目前的網上支付。

此次的新規定于今年9月生效，給企業留足了一年的申辦“牌照”的時間，因此廣大網民目前的網上支付不受影響。

對于擬在全國范圍內從事支付業務的申請人，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省(自治區、直轄市)范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。

另外，申請人的主要出資人符合以下條件：(一)為依法設立的有限責任公司或股份有限公司；(二)截至申請日，連續為金融機構提供信息處理支持服務2年以上，或連續為電子商務活動提供信息處理支持服務2年以上；(三)截至申請日，連續盈利2年以上；(四)最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰。

3 哪些支付企業可能遭淘汰

專家認為，辦證門檻不高，但地方性小企業可能被淘汰

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，此次《辦法》出臺，相當于央行為從事第三方支付的非金融機構放行，而從《辦法》規定的條件來看，門檻并不高，包括資金托管、注冊資金規模等規定，市場上有規模的該類機構應該都符合要求。

艾瑞咨詢第三方支付行業分析師胡媛媛表示，由于支付行業需要有安全和技術的投入，小企業難以保證，《辦法》出臺提高了行業的門檻，使有實力的企業留下來，也保證了整個行業的發展水平。此外，在沒有牌照之前，多數非金融機構支付企業處于“膽戰心驚”的狀態，發展業務的同時也擔心政策變動造成損失，對非金融機構的保障性不夠，此次《辦法》出臺后，意味著企業將面臨同樣的競爭環境，有利于行業的公平競爭。她預計，目前市場前10的公司并不會受到太大影響，但一些地方性的小企業很可能將被拒之門外。