上海“鋼貿(mào)大王”肖家守、“帶頭大哥”周華瑞被銀行集體起訴，再度掀起鋼貿(mào)風(fēng)波高潮。

　　理財(cái)周報(bào)記者從上海法院網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在2月20日至3月20日間的1個(gè)月內(nèi)，銀行作為原告/上訴人案件累計(jì)700件，[注冊成立特拉華公司標(biāo)準(zhǔn)方案]而涉及鋼貿(mào)類的案子多達(dá)348件，占比近五成。其中，工行、民生、中信、中行、北京、平安、華夏7家銀行目前仍深陷在不良旋渦之中，7家銀行鋼貿(mào)案件數(shù)量占銀行鋼貿(mào)案件80%。

　　宏觀經(jīng)濟(jì)下行，鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)暴露，銀行開始通過貸款逾期或者核銷等方式來處理不良貸款。但是銀行收緊流動性，加大清收力度之后，信用卡不良風(fēng)險(xiǎn)隨之暴露。央行方面公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較上年末增加105.34億元，增長71.86%。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新增信用卡逾期中有不少是鋼貿(mào)商為還債而惡性透支。

　　鋼貿(mào)瘋狂：周寧戶口就值500萬

　　近日，上海“鋼貿(mào)大王”肖家守、“帶頭大哥”周華瑞被銀行集體訴訟，市場再次上演銀行與鋼貿(mào)商之間的“愛恨糾葛”。

　　“周華瑞是因?yàn)殇撡Q(mào)商聯(lián)保問題牽連進(jìn)去的，而肖家守則是因?yàn)樽陨碣Y金鏈出現(xiàn)問題被提起訴訟，兩者還不太一樣。肖家守除了欠銀行債務(wù)外，還有幾個(gè)億的民間借貸無法償還。”一位周寧商會內(nèi)部人士向理財(cái)周報(bào)記者坦言。

　　據(jù)了解，目前肖家守除了被工商、民生和平安銀行起訴外，還被兩個(gè)自然人以民間借貸糾紛名義起訴，案期從3月初一直排到5月底，涉及案子30個(gè)。而周華瑞則被民生、興業(yè)、郵儲、光大銀行先后起訴，官司多達(dá)15起。

　　盡管肖家守和周華瑞并沒有出現(xiàn)在之前的庭審現(xiàn)場，但是缺席并不能阻止案件審理，法院方將做開庭送達(dá)，若其再次缺席，法院將作出缺席審判。

　　他們，一個(gè)是上市公司的實(shí)際控制人，另一個(gè)是周寧商會會長，都是鋼貿(mào)行業(yè)內(nèi)的大佬，如今卻深陷麻煩中，也直觀地反映出銀行對鋼貿(mào)商追貸進(jìn)入高峰。

　　理財(cái)周報(bào)記者從上海法院網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在2月20日至3月20日間的1個(gè)月內(nèi)，銀行作為原告/上訴人案件累計(jì)700件，而涉及鋼貿(mào)類的案子多達(dá)348件，占比近五成。在鋼貿(mào)案件中，工行87件最多，民生、中信、中行、北京、平安、華夏依次排列，7家銀行鋼貿(mào)案件累計(jì)達(dá)到271件，占銀行鋼貿(mào)案件的80%。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士透露，目前密集追訴的銀行早些年和鋼貿(mào)商業(yè)務(wù)聯(lián)系較多，牽涉得很深。在銀行業(yè)內(nèi)，民生被市場認(rèn)為是做得最多的銀行。但據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解到，中信、平安在鋼貿(mào)貸款上并不遜色民生銀行，鋼貿(mào)貸款量也很大。[為什么要在特拉華州注冊公司]而北京銀行、華夏銀行則是在2010年開始大量介入鋼貿(mào)行業(yè)。

　　沒有固定資產(chǎn)、缺少抵押物的鋼貿(mào)商在2004年以前很難從上海的銀行獲得貸款。從中信推出供應(yīng)鏈金融、民生首創(chuàng)“銀行為鋼貿(mào)商墊資”模式起，鋼貿(mào)商從銀行貸款變得不再困難。尤其是2009年四萬億財(cái)政計(jì)劃出臺后，資金密集型的鋼貿(mào)企業(yè)成為各家銀行爭搶的對象。

　　據(jù)知情人士透露，銀行當(dāng)時(shí)大量向外放貸，給基層支行、信貸員下達(dá)了很重的考核指標(biāo)。部分信貸員為拿到鋼貿(mào)企業(yè)貸款，和鋼貿(mào)商串通搞空單質(zhì)押、重復(fù)質(zhì)押甚至虛假騙貸。

　　“銀行業(yè)務(wù)員根本不去倉庫里看貨，也不去調(diào)查，銀行風(fēng)控里應(yīng)外合形同虛設(shè)。”滬上一位鋼貿(mào)公司客戶經(jīng)理直言，在銀行追著放貸的情況下，原本只有幾千萬貸款的鋼貿(mào)企業(yè)貸款額可以拉高至數(shù)億元。此外，由于滬上鋼貿(mào)商主要來自福建周寧，企業(yè)間又相互聯(lián)保，周寧人成為銀行追逐對象，只要一張周寧縣的身份證，就可以從銀行貸出至少500萬。

　　銀行和鋼貿(mào)商在2009年至2011年合作非常緊密，鋼貿(mào)商從銀行內(nèi)取得了大量信貸。據(jù)上海市銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，在行業(yè)繁榮時(shí)期，僅上海地區(qū)鋼鐵貿(mào)易企業(yè)貸款余額一度接近2000億元；而據(jù)周寧商會方面表示，以銀行融資1600億的規(guī)模平均成本15%計(jì)算，鋼貿(mào)商每年支付成本近250億元，銀行在與鋼貿(mào)企業(yè)合作的過程中取得了豐厚的回報(bào)。

　　銀行噩夢：貸款逾期集中爆發(fā)

　　然而2011年宏觀經(jīng)濟(jì)下行，國內(nèi)國外需求低迷，鋼材滯銷，鋼鐵價(jià)格倒掛使得鋼貿(mào)商損失慘重。嗅覺敏銳的銀行開始收緊市場流動性，興業(yè)、建行甚至開始退出鋼貿(mào)行業(yè)。

　　“鋼材屬于大宗商品，鋼鐵貿(mào)易墊資金額巨大，即使市場低迷，價(jià)格倒掛也還要繼續(xù)讓資金鏈周轉(zhuǎn)下去。”上述客戶經(jīng)理坦言，許多鋼貿(mào)商從銀行貸不到款時(shí)，就從信托、小貸公司甚至民間借貸處獲取資金。此外，周寧商會牽頭多次與各家銀行溝通協(xié)調(diào)，為流動性解綁。

　　據(jù)了解，興業(yè)、民生、深發(fā)展都曾向商會表態(tài)不一刀切，信貸規(guī)模總量不變，中信銀行更是承諾提高授信額度。然而屋漏偏逢連夜雨，鋼材價(jià)格持續(xù)走低，鋼貿(mào)行業(yè)持續(xù)3年虧損。即使2012年下半年銀行曾向部分鋼貿(mào)企業(yè)開出大量半年期的承兌匯票，試圖緩解企業(yè)資金鏈緊張問題，但是整個(gè)鋼貿(mào)行業(yè)因?yàn)槁?lián)保混亂不堪，鋼貿(mào)市場又不景氣，那些企業(yè)根本還不出錢來。

　　2013年上半年，對鋼貿(mào)行業(yè)失去希望與耐心的銀行集中提起訴訟。據(jù)媒體報(bào)道，2013年4月，一個(gè)月內(nèi)上海共有209起銀行起訴鋼貿(mào)商案件開庭；2013年8月，上海一個(gè)月內(nèi)開庭的鋼貿(mào)金融糾紛案高達(dá)302起。

　　事實(shí)上，從2012年下半年，法院案子開始大量增加。理財(cái)周報(bào)（微信公眾號：money-week）記者從上海法院處了解到，2012年度上海法院受理一審涉銀行金融商事糾紛案件1.38萬件，盡管受理數(shù)量僅同比上升4.44％，但是收案標(biāo)的總金額為111.27億元，同比大幅上升221.87％。由于鋼貿(mào)貸款動輒千萬過億，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為2012年收案標(biāo)的金額增加近兩倍主要受鋼貿(mào)案件影響。

　　在鋼貿(mào)行業(yè)開始萎靡，鋼貿(mào)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之時(shí)，部分銀行則通過貸款逾期等方式掩蓋不良貸款。

　　以平安銀行為例，截至2013年三季末，平安銀行逾期90天以上貸款178.69億元，較年初增加87.19%。而平安2013年核銷僅15億元左右。“鋼貿(mào)貸款的期限通常就是1年期，但銀行一直捂著瞞著，在財(cái)報(bào)上卻拖了近3年。”一家私募銀行業(yè)研究員表示。

　　另一部分銀行則采取一刀切的方式，將鋼貿(mào)行業(yè)所造成的不良貸款全部核銷。以交通銀行為例，交行2013年總計(jì)不良核銷近百億，還有大筆不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。交行副行長于亞利對外表示稱：“交行采取不良貸款徹底暴露、加速處理的措施，以減輕未來發(fā)展包袱。”

　　除了交行，中信也在2013年年末加大不良處置力度，宣布將不良資產(chǎn)損失核銷額度提高至52億元。行長朱小黃在2014年第一次臨時(shí)股東大會上透露，其新增的不良資產(chǎn)主要是2011—2013年間形成的鋼貿(mào)行業(yè)不良貸款，其中最突出的是以上海為主的鋼貿(mào)。

　　刷卡還債的惡性循環(huán)

　　“銀行加大債務(wù)清收后，有的鋼貿(mào)商被迫刷信用卡來還債。銀行貸款窟窿暫時(shí)堵上了，卻陷入了信用卡債務(wù)陷阱。[注冊薩摩亞公司薩摩亞公司注冊]他們并不知道信用卡惡意透支是要被判刑的。”上述周寧商會內(nèi)部人士略顯沮喪，坦言周寧鋼貿(mào)商因?yàn)樾庞每ū煌ň儭⒕辛舻娜藬?shù)達(dá)到數(shù)百人。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，周寧人當(dāng)時(shí)在銀行業(yè)內(nèi)被公認(rèn)是優(yōu)質(zhì)資源，鋼貿(mào)老板及其家屬、親戚，甚至員工很容易獲得一張額度幾十萬甚至上百萬的信用卡。周寧商會相關(guān)人士提供的數(shù)據(jù)表示，周寧人有6.7萬在上海經(jīng)商，其中有一半都辦理了信用卡，而且人均額度在50萬左右。據(jù)其推測，目前周寧人信用卡逾期人數(shù)在一萬左右，涉及數(shù)十億金額。

　　理財(cái)周報(bào)記者從央行和銀行方面了解到，目前市場信用卡市場不良率處于攀升狀態(tài)。日前，央行發(fā)布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2013年年末，信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.84萬億元，同比增長61.80%。信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較上年末增加105.34億元，增長71.86%。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.37%，占比較上年末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。

　　由于受到周寧鋼貿(mào)貸款、信用卡大量壞賬、逾期的影響，目前滬上多家銀行對周寧人乃至整個(gè)福建人、企業(yè)都停止發(fā)放貸款和信用卡。

　　“如果你拿著福建籍的身份證在上海想做一次貸款，這將可能是一個(gè)無法完成的任務(wù)。近4000萬福建人，慘遭鋼貿(mào)信貸危機(jī)連坐，在上海貸款都將成為難題。”一位在上海工作的福建人吐槽道。

　　“有許多小微民營企業(yè)主來我辦公室反映，現(xiàn)在他們根本無法生存下去，各家銀行只收不貸。銀行的貸款不還又影響企業(yè)征信，還了銀行又不續(xù)貸。因當(dāng)時(shí)這些企業(yè)從各家銀行貸出的錢都已投入到固定資產(chǎn)或設(shè)備中去發(fā)展再生產(chǎn)，而現(xiàn)時(shí)期要還銀行貸款的錢只能通過民間借高利貸來償還。”福建省第十二屆人大代表鐘乃祥透露。

　　理財(cái)周報(bào)記者從滬上多家銀行以及市場人士處了解到，盡管銀行方面并不對外表示禁止向周寧乃至福建人放貸，但是銀行在接受福建個(gè)人、企業(yè)申請時(shí)會很謹(jǐn)慎，不輕易放貸。

　　信用卡逾期問題出現(xiàn)后，銀行一般會“三步走”：第一步內(nèi)部催討；第二步找第三方公司催討；第三步，走司法程序，或者找公安直接抓人。一位知情人士透露，信用卡出現(xiàn)逾期后，有的催討公司會直接上門要債，把能搬的東西全部搬走，還對人拳打腳踢；有的被電話騷擾要挾，甚至被跟蹤要挾，許多鋼貿(mào)商被迫四處躲避。

　　鋼貿(mào)商再借款年息2到6成

　　對于周寧鋼貿(mào)商信用卡大量逾期的情況，上述周寧商會內(nèi)部人士認(rèn)為，“出現(xiàn)目前這種現(xiàn)象是銀行與鋼貿(mào)商相互信任破裂的結(jié)果”。

　　鋼貿(mào)行業(yè)暴露風(fēng)險(xiǎn)初期，部分銀行已經(jīng)對鋼貿(mào)貸款減少放貸額度，逐漸退出。直至知名鋼貿(mào)商李國慶跑路，挑起了銀行敏感的神經(jīng)，銀行加速收款力度。能收回貸款，部分銀行采取欺瞞的手段，向客戶承諾著貸款肯定回放，甚至還有部分銀行拿出了蓋紅章的審批單來證明。

　　一些客戶通過借高利貸或者把用來償還信用卡的錢還給了銀行，結(jié)果無限期等待，而一部分人已經(jīng)沒錢再還信用卡了。甚至還有一部分人把信用卡的資金用來還高利貸或者銀行貸款，結(jié)果也造成信用卡大量欠款。”

　　銀行與鋼貿(mào)商相互失信，銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，鋼貿(mào)商傾家蕩產(chǎn)，對雙方均無益處，相關(guān)政府部門開始著手解決這個(gè)難題。2014年1月初，工信部信息化推進(jìn)司副司長董寶青在“第七屆中國鋼鐵物流合作論壇”上透露，目前工信部正在“重新建立銀行業(yè)和鋼鐵業(yè)，特別是鋼鐵流通業(yè)的合作，重新建立這個(gè)信心”。

　　盡管鋼市價(jià)格低迷，每天都有鋼貿(mào)企業(yè)破產(chǎn)，但是部分鋼貿(mào)企業(yè)對資金需求還是很大，數(shù)量卻比以前小了很多。融道網(wǎng)中小企業(yè)融資研究中心總監(jiān)鄭海陽向理財(cái)周報(bào)記者表示，“與一般行業(yè)的需求呈金字塔狀不同，鋼貿(mào)企業(yè)的融資需求分布呈兩頭小中間大的棗核狀，73.2%企業(yè)需求在500萬元－2億元之間，100－500萬元的需求約占16.6%,2億元以上的需求為3.8%，100萬元以下的需求也占到了6.4％。可見隨著行業(yè)的不景氣，鋼貿(mào)商們業(yè)務(wù)的縮水，對流動資金的需求量也由以往的千萬級逐步下降，而一些不涉及重復(fù)質(zhì)押業(yè)務(wù)的小型鋼貿(mào)商，也發(fā)生了流動資金困難。目前很多從銀行貸不到款的鋼貿(mào)商只能從民間借貸處獲取資金，在可以接受的利率方面，年化利率普遍在20％以上，最高可以接受月息5分，相當(dāng)于60％的年化利率。”