幾個月前，南京一名小企業主從一家互聯網高利貸機構借入了一筆不大不小的資金，用來給員工開工資。
他的企業是生產在中國火車站或機場出售的廉價紀念品的，[大連瑞豐注冊香港公司]他去借那筆錢是因為業務放緩、現金流枯竭了。盡管對方開出的利率極高——日息1%——但他當時認為，業務放緩將是暫時的。結果這筆債務拖垮了他，他被迫關掉了自己的小企業。
如今，中國已有逾2000家個人對個人(P2P)貸款機構。有些P2P純屬詐騙性質，它們引誘資金出借人把錢“借給”子虛烏有的借款人。有些P2P是高利貸機構，向渴求短期資金的客戶收取高得離譜的利息，比如南京的那個例子。還有些P2P以合理的條款向中小企業和小企業主發放信貸——在銀行眼中，這兩個群體要么就是無足輕重，要么就是太不可靠。
在中國，合法互聯網P2P貸款機構的發展正慢慢迎來爆發的那一刻，因為它們得到了監管機構的支持，監管機構對銀行不愿放貸給小借款人感到失望。
許多小企業是干服務業的，所以它們拿不出銀行要求的抵押品。另外，互聯網貸款機構創建了一種虛擬基礎設施，其中包括阿里巴巴旗下的支付寶建立的一個征信機構，該機構可與傳統銀行的同類機構相媲美，甚至比它們還要好。
盡管互聯網P2P貸款機構仍然只占中國信貸流的很小一部分，但這些機構現在已開始受到匯豐等超大型銀行的重視。
更重要的是，隨著P2P貸款機構規模的擴大，它們不但將改變信貸的運行方式，還將讓中國變得更公平，并創造出一些原本不會存在的就業崗位。在中國從投資密集型、出口驅動型制造業轉向更注重環保的新增長模式之際，P2P貸款機構對中國也起到了幫助作用。
3年前，Lending Club前高管蘇海德與他的合伙人、知識產權律師郭宇航一起在上海創立了點融網。如今，點融網接近完成其最新一輪融資，投資者包括渣打銀行的私人股本部門以及老虎環球基金等。點融網預計將在明年實現收支平衡。
郭宇航表示，點融網的使命是取代高利貸機構。但點融網正在做的遠不止這一點。它的許多客戶都來自新的“在線世界”，其中很大一部分是優步司機，他們申請貸款是為了買車或租車，以提供出租車服務。
點融網已向400名優步司機提供了貸款，有時會以車為抵押品，或由相關租賃公司提供擔保。點融網的機制相當靈活，司機可在不固定的期限內償還貸款；技術也相當先進，以至于它可實時監控司機的收入。
“不久以后，點融網這樣的公司將會影響餛飩面的價格，”匯豐駐上海的一名高管帶著欽佩和警告的口氣說。點融網還在利用它與資金出借人的關系，向他們提供理財產品。
郭宇航等人否認他們在和銀行競爭。相反，他們表示，他們的客戶利用P2P貸款機構建立起信用記錄，然后就有資格去申請傳統的貸款。但是，新加坡星展銀行(DBS)首席執行官高博德(Piyush Gupta)等銀行家正在他們本土市場和想擴張的市場制定數字銀行戰略。以星展銀行為例，該行想在印度市場擴張。
匯豐駐上海的那名高管表示，匯豐有一個研究新在線模式的創新委員會。渣打銀行已持有點融網10%的股份，而且可能希望增持。但這些機構是否能改變自身的放貸模式、改用靈活的放貸標準，目前尚無定論。
與此同時，[廈門瑞豐注冊香港公司]監管機構也在擁抱互聯網金融企業。當前，P2P貸款機構至少在一定程度上是監管套利的產物，但它們的地位將很快發生改變。年底前，它們將需要在中國的監管機構注冊、接受規則制約，盡管它們仍將擁有比銀行更大的自由。
目前而言，最起碼有一點是值得慶幸的：中國央行和中國銀監會內的監管人士允許金融業百花齊放。
