隨著CPI的上漲，負利率時代的持續，[瑞豐香港成立|基金會辦理服務]如何使自己的財富保值增值成為投資者最為關心的話題，而近年來隨著信托業的快速發展，其行業實力和功能作用不斷提高，信托產品受到越來越多投資者的追捧。一般工薪階層，可參與與銀行理財產品，5萬元就可“起步”，個人信托門檻較高，其收益也高于多數銀行理財產品，尤其適合中高端人士參與。
銀信理財：5萬就可起步
信托理財產品是指由信托公司擔任受托人，按委托人意愿，為受益人的利益，將委托人交付的資金匯集成立資金信托計劃，進行管理、運用或者處分。按委托人數量，信托產品可分單一信托類和集合信托類。
近年來，信托類理財產品開始為越來越多的投資者所關注。數據顯示，今年4月份全國信托產品的年化平均預期收益率已達7.92%，個別品種超過8%。穩定而較高的收益水平使信托產品成為目前不錯的投資選擇。不過多樣的產品形式和資金用途往往會使信托產品購買者感到困擾。
經濟能力
集合資金信托計劃類似于私募產品，對投資人數、投資門檻和投資期限具有較高的要求，直接面向高端客戶。在投資門檻上，無論是個人投資者，還是機構投資者，投資一個信托計劃的最低金額均不能少于100萬元。期限方面，信托公司設立的集合類信托期限不得少于1年。目前市場上的信托產品期限一般為二三年�？傮w而言，集合資金信托計劃主要適合有較強經濟基礎、期望通過中長期投資獲得較高穩定收益、對產品流動性要求不高的高端投資理財客戶。
與信托集合計劃相比，銀信理財產品通過創新打破了投資門檻和期限的限制。所謂銀信理財產品，即先由個人或機構投資者作為委托人與銀行以人民幣理財產品為載體建立首層信托關系，然后商業銀行作為單一委托人與信托公司建立單一資金信托產品關系。雙層信托機制的存在，使投資者規避了集合信托計劃對投資起點和投資期限的限制，最低投資額下降至5萬元。雖然中間環節的增加會使投資者收益水平略有下降，但對中小投資人而言，銀信產品較之定期存款、債券等在流動性和收益率方面的優勢依舊明顯，投資可參與性也較高。
承受風險能力
投資范圍廣是信托產品的一大特點，常見的有證券、貸款、股權、權益、不動產等。投資者一定要對產品資金運用風險有理性的認識，選擇適合自己風險偏好的信托產品。這里簡要介紹三種常見的信托產品。
證券類產品是信托公司的主打產品。2010年以來，雖然資本市場出現起伏，但其發行數量仍僅次于貸款類產品。一般而言，以新股申購和銀行交易品種為主的證券信托風險較低、預期收益率穩定，適合穩健型投資者；而參與二級市場交易的信托產品預期收益率可能較高、但風險也隨之上升。
隨國家信貸調控力度加強，貸款類產品近年火爆異常，在發行總數和規模上占據絕對優勢。其資金主要用于向企業融資，類似于貸款，收益水平因項目而異、存在上限。貸款類信托最大的風險即企業信用風險，投資人在參與前應該對信托項目及擔保措施有一定的了解。
股權類信托是信托計劃在投資運用上的創新，一般以未上市企業股權為主要投資標的，投資周期較長（通常為3至7年），具有高風險、高收益的特點，適用于對投資風險認識較深刻的高端投資者。
防范風險：用足知情權
1、投資者應選擇經營規范、有較好口碑的信托公司發行的信托產品。信托公司必須依據相關法規的要求公開披露公司的年度報告以及重大事項的臨時報告,同時投資公司的董事會要保證披露的信息真實、準確、完整。投資者完全可以通過查閱上述報告了解信托公司的財務狀況、公司的治理情況、風險狀況等。對于財務不佳、公司治理結構不健全、經營風險較高的信托公司發行的信托產品不宜購買。
2、選定了信托公司之后,投資者應重點關注擬與信托公司簽署的信托合同。信托合同是確定投資者與信托公司權利義務的唯一書面文件,投資者一定要仔細閱讀。在簽署合同前,投資者應該考慮信托項目的收益達到信托公司承諾收益的可能性。比如說,房地產項目從買地、建設到銷售再到結算利潤,至少也要一二年時間,而股權信托項目在短時間內提升公司的經營業績產生較為可觀的利潤似乎也是不現實的。如果信托公司承諾收益的可能性到期實現較小的話,這樣的信托產品風險較高,即使到期能夠實現信托收益,也很有可能不是來源于信托項目本身,而是保證人或信托公司以其固有資產支付的。
3、信托計劃一旦成立后,投資者幾乎處于對信托財產的失控狀態,對信托財產的投資管理可以講是一無所知。所以在簽訂合同時,投資者應該與信托公司就信托財產的審計事宜、信托計劃的信息披露進行明確約定,要求信托公司定期向委托人、受益人或其他指定的人選披露信托財產的最新情況,并且定期公布信托財產的審計報告。
4、在信托計劃進行中,集合信托計劃受益人有權向信托公司查詢與其財產有關的任何信息。
根據目前有關信托的法律、法規,在信托計劃的各個階段,信托公司都有義務向相關權利人披露信托財產的運用、管理、收益等情況,投資者若放棄行使知情權,無異于在信托本身固有的金融風險之上又大大增加了人為因素。
個人信托業務：適合少數高端人群
個人信托是在歐美國家使用已久的信托商品。其最早源于十字軍東征時，廣大的莊園及家產無人照料，而委托教士代為管理的制度。發展至今，個人信托不僅能依照客戶的目的，將各種財產權納入，作最有效的整體規劃與處理，也能保障未成年子女、身心障礙的家人或揮霍家產子女的生活。對于已經富裕起來的人來說，如果需要更多新的、有效的理財方式使自己的財富能夠積累下去，個人信托無疑是一個非常適合的選擇。
個人信托，是指委托人（指自然人）基于財產規劃的目的，將其財產權移轉予受托人（信托機構），使受托人依信托契約的本旨為受益人的利益或特定目的，管理或處分信托財產的行為。
個人信托依設立時間可分為生前信托與遺囑信托。生前信托是委托人在世時所設立，其信托目的包含財產的規劃、財產增值及稅負的考慮。而遺囑信托則是以遺囑的方式設立，生效的日期是委托人發生繼承事實的時候，其目的在于遺產的分配與管理。
個人信托是以各種財產權為中心，將自己名下包含金錢、有價證券、不動產等資產，交由受托人（信托機構）依照信托契約執行各項管理運用，以期達到預定的信托目的。由于個人信托的內容具有高度的彈性及隱密性，委托人對信托的財產亦能保有控制權，透過適當的規劃，信托財產將不受委托人死亡或破產等因素影響，同時更可以享有信托機構專業的投資控管，種種優點是其他單一金融商品或服務所難以企及的。
個人信托特點
個人信托對委托人而言，本身除有法令的明確保障外，還有以下信托特點：
專業的信托財產管理。委托人通過簽訂信托契約，將財產權移轉給受托人。由于受托人是專業的信托公司，可借助其專業人才的管理、經營能力，促使信托財產創造最大的效益。
信托財產的獨立性。信托財產在法律上具有獨立性。其外觀上所有權雖屬于受托人，但法律上信托財產權卻獨立于受托人自有財產之外，不歸屬于受托人的遺產、破產的財產范圍，且受托人的債權人亦不得對該信托財產行使強制執行、抵消等行為。
合法節稅管理規劃。經由信托財產規劃，可實現合法節省贈與稅及遺產稅�，F在，我國的個人財產移轉大都采取贈與或遺產繼承的方式，而對照國外相關的法律，此二者稅率均高均達50%。因此，稅賦就成為移轉財產所面臨的主要問題，如何降低移轉成本，將成為個人信托財產規劃的重心。
財產妥善存續管理。人的生命再長，也有終止的時候。因此，如何讓財產保有完整性，并使財產權于原所有人生命終止后，仍可依照其意旨去執行，讓財產權的效益得以持續，就成為財產規劃的重心。而在信托法中明確規定信托關系并不因委托人或受托人死亡、破產或喪失行為能力而消滅。因此信托法律關系的建立就提供一個得以讓信托財產達到繼續經營的目的。
因此，個人信托在實際運作上極富彈性，在符合法令的要求下，其目的、范圍或存續期間等均可依委托人的各別需要而制定，進而達到保存財產、避免浪費、執行遺囑、監護子女、照顧遺族等多樣化目的。
個人信托業務的種類
個人信托類業務主要包括四種，即財產處理信托業務、財產監護信托業務、人壽保險信托業務和特定贈與信托業務。
1、財產處理信托業務。財產處理信托業務是信托機構接受個人的委托對信托財產進行管理、運用的一種信托業務。按其設立方式可分為合同信托和遺囑信托兩種。
合同信托。合同信托是委托者與受托者訂立契約（合同）并在委托者生前期中發生效力而成立的信托，是生前信托。申請這種信托的目的在于：增值財產、保存財產、管理財產和處理財產等。其中保存財產與保管財產不同，保管財產是一種代理行為，目的是為該財產不被遺失、偷盜和損害等，代理人對該財產不擁有所有權，一般也無使用權；而保存財產是一種信托行為，是委托者擔心自己經營財產發生某種意外或不正當的子女浪費，喪失家產而委托信托機構代為管理保存產業，或為特定的受益人而管理保存產業。這類個人信托業務最為普遍，我們常見的產品有：個人資金（金錢）信托、有價證券信托、不動產信托、證券投資基金等。
遺囑信托。遺囑信托是根據個人遺囑而設立并在遺囑人死后發生效力的信托業務，是身后信托。遺囑信托一般又分為遺囑執行信托和遺產管理信托。遺囑執行信托是為了實現遺囑人的意志而進行的信托業務，其主要內容有清理遺產、收取債權、清償債務、稅款及其他支付等。遺產管理信托是主要以管理遺產為目的而進行的信托業務。遺產管理信托的內容雖與遺囑執行的內容有交叉，但側重在管理遺產方面。
2、財產監護信托業務。財產監護信托業務是信托機構接受委托為無行為能力者的財產擔任監護人或管理人的信托業務。
3、人壽保險（也稱保險金）信托業務。是人壽保險的投保人，在生前的保險信托契約或遺囑形式委托信托機構代領保險金并交給受益者，或對保險金進行管理、運用，再定期支付給受益者的信托。人壽保險信托包括有：個人保險信托和事業保險信托、無財源人壽保險信托和有財源人壽保險信托。
4、特定贈與信托業務。[杭州香港公司注冊查詢 服務]該信托以資助重度身心殘廢者生活上的穩定為目的以特別殘廢者為受益者，由個人將金錢和有價證券等委托給信托銀行，作長期、安全的管理和運用，并根據受益者生活和醫療上的需要，定期以現金支付給受益者。該信托的財產必須是能夠產生收益并易變賣的，故限定如下財產作為其客體：金錢、有價證券、金錢債權、樹木及其生長的土地，能繼續得到相當代價的租出不動產，供特別殘廢者（受益者）居住用的不動產。 
