上海金山小額討債公司電話民間借貸，是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，它有別于金融部門與法人之間、金融部門與其他組織之間所形成的金融借貸，也有別于法人與法人之間、法人與其他組織之間所形成的法人借貸，它是商品經濟的產物，隨著商品經濟的出現而出現，也必將隨著商品經濟的消亡而消亡。它包括“錢”的借貸和“物”的借貸，但我們平時所講的借貸主要是指“錢”的借貸，以下本人所談的借貸主要指“錢”的借貸。

現階段，我國處在并將長期處在****初級階段，民間借貸這一社會現象將長期存在并影響我國。在日常工作生活中，我們絕大多數人都有過民間借貸行為，特別是前段時間國家壓縮銀根，金融部門辦理審批借貸手續繁瑣，發放借貸的數量減少，公民、企業從國家金融部門獲得的借貸難度加大等等這些因素，都為活躍民間借貸提供了土壤。總之，民間借貸已經成為我國經濟社會發展的一支重要力量，對于緩解國家借貸資金不足的矛盾，促進社會經濟的發展起到了一定作用，但由于借貸雙方對民間借貸的相關法律法規認識不足，缺乏自我保護意識。有的借款方居心**，故意制造某些漏洞，利用借貸制造某些可乘之機，致使很多出借人把錢借了出去，無法收回來，達不到預期目的；有的出借人由于種種原因，簽訂了借款合同，但最后借款方未能如期借到款項，未能通過借款從事其他活動，造成借款方損失。一般民間借貸都是在親戚、同學、同事、朋友間發生，借款時雙方是非常友好的，但因為后來未能按時還款，或者是未能按時把款借出，到頭來雙方鬧成韁局，有的甚至發展成為治安案件、刑事案件，給社會增添不穩定因素。因此本人認為很有必要在這里把**審理民間借貸案件所遇到的一些基本情況進行歸納，從而比較膚淺地談談民間借貸存在的問題及對策。

一、民間借貸存在的問題

民間借貸活動，由于無章可循，沒有固定的格式，大家各司各法，參差不齊，難免存在這樣或那樣的問題。從平時民間借貸案件的審理情況來看，民間借貸存在的問題只要是：

(一)沒有手續

1、不寫手續。相當部份民間借貸是在親朋好友間發生的，有些出借人阻于面子，把錢借出時，不叫借款方書寫“借條”，一旦出現**，借款人不承認，又無法舉證，只好啞巴吃黃蓮，有苦訴不出，承擔舉證不能的責任。

2、還款不要手續回。有的民間借***時立有“借條”，借款方還了錢，出借人所持的借款手續卻不見了，或者雖然手續還見，但由于借款方疏忽忘記要手續回，同時也不叫出借方寫收條，又沒有其他人見證已還款，一旦出借人對該還款不予承認，借款方口講無憑。

(二)制作手續的工具不符合要求

書寫“借條”所用的筆、墨、紙不規范。有的民間借貸“借條”用圓珠筆書寫，不利于保存；或者雖然用鋼筆書寫，但所用的墨水不符合要求，以至隨著歲月的推移比較容易褪色；或者所用的紙張比較容易褪色，造成“借條”上所寫的字變黃、變淡甚至消失；或者所用的紙張比較硬，不容易折疊，以至長時間的折疊，很容易造成“借條”沿著折疊的線條斷開成若干小塊。

(三)手續內容書寫有問題

1、所寫的手續不是“借條”。有的出借方懂得要寫借款手續才保險，但不知如何寫；或者是知道如何寫，但由于疏忽大意，以至書寫時不規范，把“借條”寫成“收條”或“欠條”，把“借條”的內容寫成“收條”、“欠條”的內容，而“借條”與“收條”、“欠條”是有區別的，僅有“收條”、“欠條”還需要有其他證據才能證明是民間借貸，不及直接寫“借條”有證明力。

2、手續對借貸幣種不明確。民間借貸盡管寫手續，但對出借的幣種沒有明確，是**幣還是美元、英磅或者是其他，不得而知。出現爭議，難以界定。

3、手續沒有落款日期。有的民間借貸寫有“今借到……”，但疏忽了落款日期，以至該款的“今”是何時，該筆借款是何時借的，不得而知，日后有扯皮，難以確定。

4、借款方沒有簽名。有的民間借貸大家疏忽大意，寫了“借條”，但忘記寫借款方的姓名，借款方不承認，無法認定。

5、借款方的名字不是其本人所簽。盡管借款有手續，但有時借款方以去找筆為由，背著出借人去叫別人**“借條”、簽名，雖然借款方的名字簽對了，但不是借款方親筆所簽，借款方賴賬，沒有法律效力。

6、借款方簽了假名。借款方的簽名是假名，與其***的真實姓名不一致，或者用了別名、奶名、綽號等，發生**，無法認定。

7、大小寫不一致。民間借貸手續的大小寫不一致，有的大寫金額多，有的小寫金額多，大小寫不吻合，無法如實反映出借貸雙方本來面目。

8、約定的還款日期不明確。由于漢語言文字功底不扎實，有的民間借貸在還款日期的約定方面規定得不明確，如約定在一年“后”還清，“后”到什么程度呢？表達不清楚，發生**，互相扯皮。

9、部份還款沒有記清楚。有的民間借***方部份還款，但阻于情面，或一時忙不過來，不另立“借條”，雙方也不對還款部份記清楚，以為心記就得了，但若干日月后，雙方淡忘了，引起是非。

10、借條不緊湊。有的民間借貸立有“借條”，但“借條”不緊湊，“借條”上字與字之間間隙大，交到出借方手上，出借方大有文章可做，特別是在大寫金額前，不緊挨前面的字，讓別人能**其他字；小寫金額前不緊挨**幣符號“￥”，讓別人能**其他***數字；“借條”的結尾不收筆，讓他人有可乘之機。

11、先還利息還是先還本金手續不明。有的民間借貸雙方講定是先還本金再還利息，但在手續上沒有把這一內容寫上去，一旦到**，按先還本金再還利息的方法支付，吃虧的是借款方。

(四)借條保管問題

不注意對“借條”的保管。有的出借人在收到借款方書寫的“借條”后不及時注意保存，長年累月隨身攜帶，也很容易遺失或者造成借條沿著折疊的線條斷開；有的放在衣服里，換衣服時忘記取出，到了洗衣服時長時間放在水里浸泡，把“借條”浸溶浸爛，或把字跡浸淡；有的雖然放在家里，但并不鎖好，容易被老鼠咬爛，或被小孩玩弄丟失，以及其他原因造成“借條”遺失，借款方不承認，又沒有其他證據可以證明民間借貸的存在，難以勝訴。

(五)對債務償還問題

1、父債子還思想。有的出借人錯誤地認為，盡管借款方沒有錢，但其兒子很有錢，有父債子還的思想。而這與法律上的規定是不一致的，法律規定，繼承人只在繼承被繼承人財產的部份對被繼承人的債務承擔償還義務。

2、家庭還債的思想。有的出借人錯誤地認為，無論是夫借還是妻借，只要借款方夫妻家庭很有錢，就不用擔心，有家庭還債的思想。而法律上的規定是無論是夫借還是妻借，只有在借款用于家庭生產、生活或作為家庭共同開支且夫妻對婚姻關系存續期間所得的財產無約定歸各自所有的，或雖然有約定，但債權人不知道該約定的，夫或妻一方對外所負的債務，才以家庭共有財產予以償還。

(六)利息問題

1、利率過高。法律規定，民間借貸利率可以適當高于銀行**利率，但最高不能高于銀行**利率的四倍，對超過銀行同期**利率四倍的部份法律不予保護。很多當事人發放借貸貪圖高息，利率過高違反法律規定也不知道。

2、計算復息超過規定。有的民間借貸出借人在計算利息時收取復息超過銀行同期**利率的四倍，違反法律關于民間借貸利率不得超過銀行同期**利率四倍的規定。

3、預扣利息。出借人在出借款項時，提前先扣一定期間的利息，致使借款方實際借到手的本金少于雙方約定的借款本金，而到還款時卻要按雙方約定的借款本金予以償還，違反法律對預扣利息的禁止性規定。

4、對利息利率認識不清。有的借貸雙方對借款的利息利率認識不清，如本來要寫月利率1分，但寫到月利息1分。利息等于利率乘以本金，利息與利率是兩個截然不同的概念，有的借貸雙方并不知曉，有的借款方明知區別很大，卻利用出借人的無知，也為了自己的利益，故意將利率寫成利息。一旦對簿公堂，白紙黑字，借款方又不承認，無法弄清。

(七)訴訟時效問題

沒有正確理解訴訟時效期間。訴訟時效期間是當事人請求****保護自己合法權益的時間，它是當事人勝訴的前提和基礎。民間借貸的訴訟時效期間是二年，自當事人知道或者應當知道自己合法權益被侵害之日起計算。很多當事人不知道有訴訟時效期間的規定，以為借款人欠我的錢，實體權利任何時候都存在，我什么時候**都行，哪有時間的**。以至有的出借方不知道在二年訴訟時效的規定，不知道在兩年期間內去行使自己的訴訟權利，不知道在借款方履行期限屆滿前叫借款人另寫還款日期，或者不知道叫借款人簽寫手續證明自己已經主張權利，訴訟時效已經中斷。以至過了訴訟時效期間才**，得不到法律的保護。

**物權所**的債權的訴訟時效結束后，**權人在訴訟時效結束后的2年內未行使**物權的，不受法律保護，使**失去意義。

(八)民間借貸效力問題

1、借款用于非法用途。有的當事人知道用于非法用途的借款法律不予保護，在明知借款是用于非法活動時，阻于情面，同時也相信借款人有能力償還，仍把錢借出；或者不知道法律對用于非法活動的借貸不予保護，在知道借款是用于非法活動時，仍把錢借出。因為用于非法活動的借貸法律不保護，到頭來吃虧的是出借方。

2、乘人之危。有的出借人把錢借給借款方，是乘借款方危難之制，違背借款方的真實意思，獅子大開口，要高息，這樣的民間借貸協議是無效的。

3、出借人不知道公民與非金融企業之間的如下借貸無效，從而不能達出借的目的：

(1)企業以借貸名義向職工非法集資；

(2)企業以借貸名義非法向社會集資；

(3)企業以借貸名義向社會公眾發放**；

(4)其他違反法律、行政法規的行為

(九)**問題

1、不辦理**。有的出借方在把錢借出時不考慮借款方的履約能力，對于那些沒有償還能力的沒有要求借款方提供**，缺乏相應的保障機制。一旦借款方還不起錢，出借方只能眼巴巴望著自己的權益得不到保護。

2、對抵押物沒有進行抵押登記。有的出借方知道要借款方提供抵押**，但對出借方提供的抵押物審查不實，有的抵押人對抵押物根本沒有處分權仍然提供抵押，而出借方也沒有要求進行登記，擔而不保。

3、抵押行為無效。抵押人用法律禁止抵押的財產進行抵押，損害出借人的利益。

4、債務轉讓沒有取得保證人的書面同意。在保證期間，債權人許可債務人轉讓債務，僅取得保證人的口頭同意，沒有取得保證人的書面同意。保證人對未經其書面同意轉讓的債務，不再承**證責任。

5、出借人未在約定或規定的保證期間內行使權利。一般保證合同的債權人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務履行期限屆満之日起六個月內，對債務人提**訟或者申請仲裁的，致使保證人的保證責任予以免除；連帶責任保證合同的債權人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務履行期限屆満之日起六個月內，要求保證人承**證責任，致使保證人的保證責任予以免除。

6、對聯系人、介紹人的責任認識不清。出借人對在民間借貸活動中僅起聯系人、介紹人作用的，對其責任認識不清，誤認為應承**證責任，而法律規定聯系人、介紹人是不負保證責任的。

(十)危害性

1、擾亂金融秩序。國家金融機構靠吸收存款，發放**，利用**和存款的利率差來生存。允許民間借貸的大量存在，擾亂了金融部門的正常秩序，使得金融部門的業務處于不穩定狀態。

2、國家稅收漏失。如果出借人的錢存到銀行所得的利息是要交20%利息稅的，但由于民間借貸的存在，使得這部份利息稅得以消遙法外，國家稅收漏失嚴重。

3、訴諸**解決。有的民間借貸，出借人由于各方面欠缺，無法通過法律手段得到正當解決，只能訴諸**，靠**手段，**解決，引發治安案件，有的甚至發展為刑事案件。

(十一)出借人的違約問題

對出借人的違約認識不夠。民間借貸的協議簽訂后，出借人由于種種原因，沒有把錢借出，或者沒有在規定的時間內把錢借出，構成違約。但雙方對此認識不夠，認為合同沒有生效，對雙方沒有任何約束，從而滋長了出借人對履行合同的隨意性，使合同處于不穩定狀態。

二、民間借貸存在問題的對策

現階段，要杜絕民間借貸的存在的不可能的，那么，針對民間借貸存在的如上問題，該怎樣辦呢？本人認為既要把“錢”借出，又要不吃虧、不上當，除了國家在民間借貸的方面加大立法力度外，關健是出借人還要看得“準”、“穩”，要從民間借貸手續、**手續等方面多下功夫，要把民間借貸的風險降低到最低限度，甚至接近到無風險的狀態。為此，特提出如下對策：

(一)盡快**完善民間借貸的相關法律法規。盡管民間借貸由來己久，但國家在這方面的立法還欠缺，差不多是一片空白，僅有《中華**共和國民法通則》、《中華**共和國合同法》、《最高****印發<關于****審理借貸案件的若干意見>的通知》等若干法律法規，這些法律法規涉及面較窄，還不夠具體，還必須要制訂相關法律法規對當前民間借貸予以規范，通過法律法規引導、**民間借貸的發展，使民間借貸走上良性發展的軌道，減少負面效應。如可以規定民間借貸要交納利息稅，借貸本金最高額一次性不超過100萬元等。

(二)多舉辦一些民間借貸的培訓班。相關部門要在社會上多舉辦一些民間借貸的培訓班，從而全面提高全體公民的民間借貸法律意識，懂得民間借貸的基本法律常識，懂得如何保護自己，如何應對各種可能出現的錯綜復雜的借貸**。

(三)用各種媒體廣為宣傳。通過電視、電影、廣播、報紙、**及墻報等各種媒體對民間借貸的知識廣為宣傳，做到家喻戶曉。

(四)發揮庭審作用。民間借貸案件的庭審活動是一門比較生動的法制教育課，我們要充分發揮**的庭審活動，對民間借貸案件按照法律的規定進行開庭公告，讓公民對這類庭審公開案件的開庭情況有更多的了解，自覺參加到**的庭審活動中來，列席旁聽，接受法制教育，發揮以案說法的作用，讓更多的公民從庭審活動中學習更多的法律知識，了解更多的民間借貸知識，做守法公民，**各種違法行為。

(五)相關部門上街宣傳。司法、**等部門上街發放民間借貸宣傳資料，開展法律咨詢，解答百姓的疑難問題，使大家對民間借貸的基本知識有所了解。

通過以上方式方法，使大家自覺在民間借貸活動中做到：

1、交錢要有手續

(1)借款時要寫手續。無論在多么親的人中間發生借貸，都要寫手續，除非你有借款方不還錢也無所謂的打算，否則一定要寫好手續。不要給借款方留有空子可鉆，要從最壞處著想，先當小人后當君子，不要埋下隱患。

(2)還款要手續回。當你還了錢，無論如何都要出借人歸還“借條”，絕不能大意，要有“借條”就是“錢”的思想。如果出借人講“借條”不見了，則不管怎樣都要叫出借人寫“收條”，以此作為還款的依據。

2、制作手續的工具要有利于該手續的保存

書寫“借條”所用的筆、墨、紙要規范。民間借貸的“借條”要用吸碳素墨水的鋼筆書寫，碳素墨水所寫的字不易消失，鋼筆書寫的字跡便于保存，且最好用不易褪色又比較柔軟易于折疊的紙張，以利于手續的保存，絕不能用圓珠筆書寫，因圓珠筆書寫的內容不能長期保存。

3、手續內容書寫要規范

(1)所寫的手續要寫成“借條”。所寫的手續是“借條”，不能寫成“收條”或“欠條”，“借條”與“收條”、“欠條”的內容是有區別的，僅有“收條”、“欠條”還未能證明該債權債務的性質，只有“借條”才反映借貸關系的存在。

(2)要寫好手續。要寫好民間借貸的“借條”，要寫清楚是什么時候借到款項，借到誰的款項，是什么幣種，共多少，定于什么時候還，利率如何計算，利息如何支付，大小寫要相互吻合。字與字之間要緊湊，不要留有間隙。落款要寫日期，借款方的簽名要真實，最好與其***相符。“借條”由借款方當面書寫，以防止背面叫人搞小動作。“借條”上字與字之間不要留有可手插入字的間隙，尤其是在大寫金額前，更要緊挨前面的字，不要讓別人能**其他字；小寫金額前要緊挨**幣符號“￥”，不讓別人能**其他***數字；“借條”的結尾要收筆，不讓他人有可乘之機。

(3)寫好是先還本金還是先還利息。對先還本金再還利息的，一定要在手續上通過文字反映出來，否則視作按通常習慣，先還利息再還本金。

4、注意對“借條”的保管。寫好的“借條”要及時放好上鎖，放到老鼠咬不到，小孩拿不到，又不容易潮濕的地方，避免對“借條”保存的隨意性而造成“借條”遺失。

5、正確理解非借款方對債務償還問題。

(1)對父母的債務僅在繼承遺產范圍內予以償還。對父母的債務子女并無義務幫其歸還，子女只有在繼承父母的遺產部份對父母的債務承擔償還義務。

(2)正確認識家庭還債。只有在借款用于家庭生產、生活或作為家庭共同開支且沒有書面約定夫妻婚姻關系存續期間所得的財產以及婚前財產歸各自所有，或者即使有書面約定，但出借人并不知情的，夫或妻一方對外所負的債務，才由家庭共同財產予以償還。

6、利息問題

(1)利率符合規定。利率不得高于銀行同期**利率的四倍。

(2)不得計算復息超過規定。認識到國家法律對有關復息的規定，在民間借貸活動中不得把利息放入本金收取超過銀行同期款利率四倍的利息。

(3)不預扣利息。出借人不提前扣今后一定期間的利息，確保借款方實際借到手的本金等于雙方約定的借款本金。

(4)正確認識利息利率。利息就是利息，利率就是利率，利息等于利率乘以本金，不能把兩者相混淆，張冠李戴。

7、訴訟時效問題

正確理解訴訟時效期間。在還款期限屆滿后兩年內要催借款方還款，讓借款方簽字承認你得追過，從而適用訴訟時效中斷，時效從新計算的知識，但無論如何中斷也僅在二十年內中斷，不得超過二十年，如果超過二十年的不受法律保護；或者借款方不還款的，叫其另立手續，另行約定還款時間，另確立新的債權債務關系。如果借款方既不肯簽字承認你得追過，也不肯另立手續，那么，最好的辦法就是**，即使借款方當時并無財產，但要把這一民間借貸關系從法律上尋求保護，唯一的辦法也只能是這樣。

**物權所**的債權的訴訟時效結束后，**權人要在訴訟時效結束后的2年內行使**物權的，才不至于使**物權訴訟時效喪失。

8、民間借貸要合法有效

(1)弄清楚借款用途。要弄清楚借款的用途，不要確得難意，不好意思問，只有用于合法用途的借款才受法律保護。

(2)借貸雙方意思表示真實。民間借貸要反映借貸雙方當時真實的意思表示，且這些意思表示是雙方完全出于自愿，這樣的民間借貸才合法有效。

(3)非金融企業以借貸名義向職工非法集資、向社會非法集資、向社會公眾發放**以及其他違反法律、行政法規的行為都是無效的民事法律行為，這樣的借貸是無效的。

9、完善**

(1)辦理**。出借方在把錢借出時要考慮借款方的履約能力，可以要求借款方提供保證、抵押、質押等**，對抵押等還要進行財產評估、抵押登記，避免用法律禁止抵押的財產進行抵押，損害出借人的利益。

(2)債務轉讓要取得保證人的書面同意。在保證期間，債權人許可債務人轉讓債務，一定要取得保證人的書面同意，只有這樣才確保保證合同的繼續合法有效。

(3)出借人要在約定或規定的保證期間內行使權利。一般保證合同的債權人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務履行期限屆満之日起六個月內，對債務人提**訟或者申請仲裁的，保證人才繼續承**證責任；連帶責任保證合同的債權人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務履行期限屆満之日起六個月內，要求保證人承**證責任，保證人才繼續承**證責任。

(4)對聯系人、介紹人的責任認識要清楚。對在民間借貸活動中僅起聯系人、介紹人作用的，不承**證責任。

10、增強出借人的守約意識

使出借人認識到出借人不守約，沒有在規定的時間內把錢借出，也是一種違約，也會對借款方造成損失。從而增強出借人的守約意識，按時把款借出。

11、自覺遏制民間借貸

使公民認識到民間借貸有擾亂金融秩序，造成國家稅收漏失以及一旦把錢借出去無法收回時，有的出借方訴諸**解決，增加社會不**因素等等的危害性，從而自覺把錢存入銀行，激活銀行存貸業務，遏制民間借貸活動的發生，進一步維護社會的穩定。

民間借貸活動是公民的一項基本活動，公民只有正確認識民間借貸活動存在的主要問題，從最壞處著想，在發生民間借貸活動時，多點心眼，注意尋找對策，進行自我合法權益的保護，民間借貸履約率必定會提高，違約的也有救濟途徑，做到穩操勝券，有持無恐，只有這樣才能正確發揮民間借貸為經濟為社會服務的作用，使民間借貸走上良性循環的軌道。

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